Prestito per studenti universitari: scopri gli ISA

2 Aprile 2021 By: Angelo Rossi0 comments

Cos’è un Income Share Agreement (ISA)?

Gli Income Share Agreements sono contratti di partecipazione al reddito, che funzionano diversamente dal tradizionale prestito per studenti universitari. Un ISA è un accordo tra uno studente e una scuola master o Università in cui, in cambio della copertura del costo delle tasse universitarie, l’allievo accetta di rimborsare una percentuale del proprio reddito dopo la laurea per un determinato periodo di tempo iniziando a pagare una volta raggiunto un guadagno concordato precedentemente. 

Come funzionano gli ISA? Perché sono differenti dal prestito per studenti universitari?

Negli accordi di partecipazione al reddito inizierai a rimborsare un ISA dopo aver completato gli studi e superato una soglia di reddito specifica. Se perdi il lavoro, o il tuo reddito diminuisce, puoi smettere di effettuare pagamenti. Per fare un esempio ipotizziamo tre scenari: il primo con uno stipendio di 50.000€ lordi l’anno, il secondo con un reddito più alto di 80.000€ ed il terzo con 17.000€. Nel primo scenario, finirai per pagare 416€ al mese, poco meno di 10.000€ in 24 mesi. Nel secondo pagheresti 16.000€. Nell’ultimo, non pagheresti nulla finché i tuoi guadagni non superano i 20.000€. Quest’ultimo caso avverrà solo se i tuoi redditi rimarranno stagnanti per tutti i 24 mesi, se per un periodo guadagnerai più del reddito soglia, pagherai la rata stabilita. 

Come si vede nel grafico qui sotto, ipotizzando il pagamento della rata a partire da un guadagno di 4.166,67€ lordi mensili e uno stipendio fisso di 5000€ lordi mensili, lo studente non pagherà nulla ad aprile e agosto poiché ha percepito di meno a causa delle vacanze di Pasqua ed estive, invece pagherà di più a dicembre perché ha ricevuto uno stipendio più alto a causa della gratifica natalizia/tredicesima. 

Punti chiave degli ISA

Gli ISA sono contratti meno comuni, per questo ci sono alcune clausole differenti dal tipico prestito per studenti universitari. Ecco alcune cose che devi tenere a mente se sottoscrivi un accordo:

• Percentuale del reddito. Quanto del tuo reddito lordo pagherai ogni mese. I college in USA in genere hanno quote di reddito tra il 2 e il 15%;
• Reddito minimo. Quanto deve essere il tuo stipendio perché i pagamenti siano dovuti. Per il tempo in cui avrai un reddito al di sotto del Reddito Minimo non dovrai pagare nulla;
• Cifra massima complessiva ripagabile. Il massimo che dovrai rimborsare in base al tuo ISA. Il limite di pagamento è in genere in funzione di quanto hai ricevuto;
• Periodo di rimborso. Quanto dura il tuo contratto ISA. Il periodo di rimborso varia in genere da due anni a dieci anni. 

Quando finisce il mio ISA?

Di gran lunga il più grande fattore di differenziazione tra ISA e prestito per studenti universitari, oltre alla protezione è il modo in cui terminano. Con un contratto ISA, ci sono tre modi distinti per completare il tuo ISA: 

1. Effettuare il numero di pagamenti richiesto. Con un ISA, rimborsi una percentuale dei tuoi guadagni ogni mese per un determinato numero di mesi. Se paghi tutti i pagamenti richiesti, il tuo importo ISA sarà estinto;
2. Pagare la cifra massima complessiva ripagabile. La cifra massima complessiva ripagabile è integrata nel tuo ISA ed è l’importo massimo che dovrai pagare. È una protezione per chi guadagna molto in modo che non venga punito per aver guadagnato più del previsto. Una volta raggiunto il limite massimo di pagamento, il tuo ISA sarà adempito;
3. Raggiungere la fine della finestra di pagamento. L’ultimo modo per terminare un ISA è raggiungere la fine della finestra di pagamento. La scuola o l’istituto di credito con cui hai un ISA avrà un periodo di tempo stabilito per raccogliere i pagamenti richiesti. Tuttavia, se non lavorerai per un periodo pari o superiore alla finestra di pagamento allora il tuo contratto di ISA sarà estinto. 

Se pensi che gli Income Share Agreement possano interessarti approfondisci il tema sulla nostra pagina dedicata agli ISA.